北京白癜风的权威专家 http://m.39.net/pf/a_4641397.htmlHi，朋友你好，我是小董，在北京初雪的冬天，很开心遇到点开文章的你。
实际业务开展中，经常有客户问到，是不是买重疾单次赔付就够了，多次赔付的重疾的优势在哪里。
今天小董从不同角度来剖析多次赔付的重疾险的特点，希望你在做健康保障配置时，可以用得上。
这世上没有完美的风险保障类产品
因着每一处不足都是精算师的取舍
消费者买保险，最应该：
明明白白看产品，只选最适合自己的那个
目录：01行业28种必保疾病的分析02再次发生重大疾病的概率及影响03多次赔付重疾的保费情况
01行业28种必保疾病的分析
年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举办新闻通气会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，该规范基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。
目前所有的重疾产品，都包含上述提到的28种重度疾病和3种轻度疾病，而这28种重大疾病也占到了整个行业理赔率的96%以上。
所以当你选择重疾产品时，疾病种类也不用特别纠结，行业规定的疾病，所有产品都是%覆盖的。
但你细看合同中的疾病，你会发现大致分为三类，有关于疾病的约定，也有关于手术、治疗手段、以及某种生命状态的约定。
更重要的是，这些病种可能就发生在治疗进程的不同时期。
以白血病的治疗为例，若发生慢性髓系白血病、患者出现耐药时，骨髓移植的治疗方法会被提上日程。
对应到重大疾病保险来说，“白血病”属于“恶性肿瘤”，“骨髓移植属于“重大器官及造血干细胞移植术”，刚好分别对应两种重疾定义。
这意味着，如果买对了多次赔付重疾险，发生白血病并且进行骨髓移植治疗，极有可能获得两次严重疾病的赔付。
除了白血病和骨髓移植，同样关系的疾病还包括，肝癌和肝移植，严重慢性肾衰竭和肾移植等等，都是治疗过程中不同时期的疾病。
选对了多次赔付的重疾，两次疾病发生，都能拿到理赔。
但是如果是单次赔付的重疾，即便顺利完成了后续的治疗和手术（比如造血干细胞移植、器官移植等），也很无奈，重疾保险没办法再赔一次了。因为单次赔付的重疾险，在重疾赔过一次后，责任就终止了。
顺利完成后续治疗，在患者中是非常常见的，而对于患者本人和家庭，二次赔付无异于雪中送炭。
02再次发生重大疾病的概率及影响
除了上文中提到的，同一病程中不同阶段的，会发生再一次重大疾病。
除此以外，一个人一生中，再一次发生重疾大病的概率有多大呢？
确切的患病率并没有相关数据，不过，这个问题可以从医学观察和实际生活两方面来看。
从医学观察来看，发生严重疾病后，身体受到严重伤害，再次发生严重疾病的概率有所提高。
年，柳叶刀发表了一项研究，纳入了名癌症幸存者，对20种常见癌症的中、长期心血管疾病风险进行了分析。
研究表明，癌症幸存者以下心血管疾病风险增加：静脉血栓栓塞(20种癌症中有18种癌症显示增加)，心力衰竭或心肌病(10/20)、心律失常(8/20)，心包炎(8/15)冠状动脉疾病(5/20)，卒中(5/20)，心脏瓣膜病(3/18)。
从生活层面来看，一旦发生二次重疾，对患者个人所带来的伤害，远远比原重疾更大、更深远，家庭经济压力也不可同日而语。
二次重疾意味着，家庭状态、生活方式将发生翻天覆地的变化。
因此，不止应该从发病率上考察，更应该从一日发生、对家庭的危险性进行度量。
当概率已经稳定下来，可以被观察到的时候，意味着背后的无数家庭遭遇了痛苦和无奈。
概率可以无限小，造成的伤害却无限大。数字背后，是活生生的人和家庭。
03多次赔付重疾的保费情况
保险属于“融资型风险转移工具”，保险转移的风险也非常有特点，也就是“发生可能性低、造成损失严重”的风险。
也正基于此，保险才能用大数法则，通过缴纳较低的保费进而获得较高保额，达到保障目的。
发生严重疾病的风险是值得转移的，那么，再次发生严重疾病，则更加符合“概率低、损失高”的特征，从逻辑上来讲，更值得保障。
其次，从价格上来讲，多次赔付重疾的价格并未高到离谱。
若保持其他条件不变，重疾险仅区别于单次赔付和多次赔付，两者价格差异一般在20%~30%。
上图这个产品，是目前市场上一个网红少儿重疾，增加多次重疾赔付后，它变成一个不分组多次赔付的重疾，费用仅增加了12.7%。
若为多次分组赔付重疾，价格很有可能与单次重疾持平。
花了差不多的价格，获得了对极端风险更强有力的保障，何乐不为呢?
最后的话
市场上有非常多的网红重疾产品，大部分都是单次赔付的产品，如果首次投保，还是建议配置多次赔付的产品，尤其是孩子。
除了从疾病发展的病程和发病概率，还有以下原因：
一方面，保障时间长，当前很多疾病发病年龄逐年下降，一旦中间发生理赔，很可能出现未来保障裸奔的情况。
另一方面，随着寿命增加和筛查条件的进步，现在的绝症，未来可能成为慢性病，会伴随人很久，一份多次赔付的保障，不是更有必要么。
除非，是缴费压力较大，同时对保额有一定要求，可以牺牲重疾多次赔付或者缩短保障期间。
除此以外，仍然是十分建议选择多次赔付的重疾的。
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