前症保险责任解析二 [复制链接]

继续的内容，我们在做新产品的时候，对重疾前症做了集中的梳理，可以看到重大疾病有关联的前症是非常的多。前症和轻症有什么区别呢？

首先来看看前症和轻症的这个病种，区别包括我们前症和轻症、中症、重症等等，我们因为没有把前症认为是重疾，所以说把它单列出来一块，然后来看看轻症和其他的一些中症，重疾的不一样的感觉！因为前症和轻症离得比较近，或者说有一个轻重的概念的话，前症比轻症可能还是要轻一点。所以说我们就来比较一下前症和轻症方面的一些区别。同样的理由就会知道前症跟中症重症它的一些区别。

前症首先病种列了有12种，我们产品轻症有30多种，前症和轻症之间，病种首先肯定是不一样的，这些病种之间是有一些关联的，也就是说前症的这些疾病如果不及时的治疗的话，会逐渐的发展成轻症，或者我们重疾里面的一些中症、重症等其他的一些病症，有关联关系的这些轻症病种。比如说前症当中的1到8种的这个癌前病变，如果不进行及时有效的治疗的话，就会导致我们轻症当中的比如第一条极早期的恶性肿瘤或恶性病变。其他的前症当中的比如说第十个第11两个病症，不进行积极有效治疗的话，会导致我们轻症当中的比如说第二条的典型急性心肌梗塞。第11条，慢性肾功能损害。第15条的单眼失明等等其他的一些轻症的疾病，也就是说前症的发生时间是更早期一点，前症有以下的一些特点。第一是病情相对比较轻，但是它的后果或者发展下去会很严重。第二，前症更早期相对于重疾里面的轻中重症，前症的发生更早，或者说是在重大疾病的病症的前面。

前症第三个特点就是它是可以逆的，可以治疗的。可逆的意思就是说这些病是可以遏制或者说是可以阻止病程的一个发展，不让它发展成为重大疾病。

潜在的第四个特点就是由他在这个阶段是有好的治疗和防治的一些措施，在就是前症的治疗成本相对比较低，如果治好了，就可以防止这个重疾当中的一些轻症、中症、重疾的发生。如果不进行积极有效的治疗的话，前症会发展成真正的一些重疾，这个后果比较严重，治疗的费用也是非常的高。

简单的总结一下前症的关系及区别。首先前症和轻症病种和责任选取的方式和角度是不同的。顾名思义，前症就是在早期前期的病症，是相对于重疾的其他的病症，比如说是重症或者重疾，中症更轻。第二个区别就是有时间上的一个先后，前症的发生相对于整个重疾产品的病种更早期，前症不属于重疾的一个范畴，在前症之前的病症，而轻症我们是把它归类为重疾范围的病症。

第三就是前症和轻症之间是有高度关联关系的。也就是说前症如果治好了，就不会发生轻症或者其他重疾的。

第四从病种上来说，前症是一些可以治愈的或者可以控制发展的一些病症，而轻症和其他的重疾的病症相对比较危重。轻症和前症当中都有一些责任的是手术的责任，同样是手术，前症有一些可以根治的。可以彻底治愈的一些手术，而轻症通常是一些补救性的手术，通过手术去减轻疾病的症状，进行治疗。这个就是前症和轻症，以及我们重疾里面的中症、重症的区别。

第四部分，一起看看我们前症的保险责任是怎么设计出来的？具体的有哪些前症责任，我们一一的来看一看，前面提到了我们保险有非常多的种类，但是是不是所有的前症都适合作为保险责任，或者都有必要把它设计成保险责任呢？其实不是这样的，其实需要做一些筛选，要作为保险责任，首先肯定要明确这些疾病的一个定义，能够明确的界定保险责任的一个范围。如果不能界定保险责任范围的话，我们这是不能作为一个保险责任的。还有一个就是前面也跟大家交流了就是前症的特点，必须要有一个病情可逆转的这样的一个点。也就是说如果这个病症是不可逆转的发展下去，那他自然而然就成为重疾，如果是这样的一些前症的话，我们也是不适合设计成保险责任。另外作为保险责任还有一个要求，就是这个病必须要有一个好的治疗手段，或者后期有良好的防治或者预防的这个措施，可以有效的去降低重大疾病的一些发生。只有符合这样条件的一些前症，才可以作为我们保险责任。根据这些条件，我们精选了有12种前症的保险责任放在了**倍的这个产品当中，这12种前症责任的病种和我们重疾病种的轻症、中症、重症之间存在着广泛的关联关系。比如说癌前病变，如果不治疗的话，后期就会发展成为癌症。一些非癌前病变的前症的病种后期会发展为像冠心病、心肌梗塞或者脑中风等等的重大疾病。后面的四个病种和它相关联的轻症、中症、重症的这个病种种类呢比较多，这个就不一一的介绍了，我们产品中的前症责任，分成了三大类型。第一个类型是癌前病变。第二个是慢性病，第三个是心脏的一个急症。其中癌前病变有八种是在前症当中占的比例比较大，应该占了2/3。

为什么癌前病变占到这么大的比例，原理上刚刚也做了交流，就是说我们保险人群的赔付统计当中，癌症这个病种在我们整个的赔付当中占的这个比例是非常高的，刚才也提到了这个数字男性是接近60%，女性是高于80%。所以说我们要对重疾产品当中的癌症风险要做多一些